한국의 은퇴설계는 그 발전 과정에 따라 크게 네 가지 세대로 구분할 수 있다.
제1세대는 1988년 국민연금이 도입되면서 본격적으로 시작되었다. 이 시기의 은퇴설계는 국민연금과 퇴직금을 중심으로 기본적인 노후 생활을 보장하는 것을 주요 목표로 하였다. 그러나 고령화와 저출산 등 인구구조 변화에 대한 고려가 부족하여, 공적연금과 퇴직금만으로는 충분한 은퇴설계를 감당하기 어려운 한계에 직면하였다. 이에 따라 개인 차원의 자발적인 준비가 필요하다는 인식이 확산되었다.
이러한 한계를 극복하기 위해 등장한 제2세대에서는 개인 재정관리의 중요성이 부각되었다. 개인연금, 주식, 부동산 등 다양한 자산 증식 수단을 활용하려는 노력이 활발히 이루어졌으며, 복수의 소득원을 확보하고 더 적극적인 재정계획을 수립하려는 경향이 나타났다. 그러나 자산 증식에 지나치게 집중한 나머지 균형을 잃고 삶 전체를 계획하는 데 미흡했다. 투자 실패, 과도한 리스크 감수 등으로 인해 오히려 자산을 잃는 사례도 빈번하게 발생하였다.
제3세대 은퇴설계는 재무적 요소와 비재무적 요소 간의 균형을 강조하였다. 저자가 설립한 한국은퇴설계연구소가 이 경향을 선도하였다. 단순한 자산 축적을 넘어서 삶의 질을 중심에 두는 전인적 은퇴설계를 지향하였으며, 건강, 사회적 관계, 시간 관리, 경력 개발, 자아실현 등 다양한 비재무적 요소를 포괄하는 접근이 이루어졌다. 이를 통해 은퇴 이후의 삶에 대해 더욱 풍요롭고 의미 있는 방향을 모색하는 경향이 나타났다.
제4세대, 즉 ‘은퇴설계 4.0’은 새로운 시대적 변화와 위기 상황을 반영한 패러다임의 전환으로 정의된다.
우선, 코로나19 팬데믹과 같은 전대미문의 글로벌 리스크는 경제 전반은 물론 개인의 삶에도 심대한 영향을 미쳤다. 세계적인 경기 침체와 더불어 불확실성이 증대되면서, 많은 개인의 은퇴 시기가 계획대로 이루어지지 못하였고, 기존의 재정 준비에 대한 전면적인 재검토가 필요해졌다. 인플레이션 등 거시경제적 변수에 능동적으로 대응할 수 있는 유연한 전략 마련이 절실한 상황이다.
또한, 현대 사회는 ‘유병장수’와 ‘무전장수’라는 이중적 노후 리스크에 직면하고 있다. 한국인의 기대수명이 평균 83세에 이르렀지만, 건강한 노년을 유지하기보다는 만성 질환을 동반한 장기 생존이 일반화되고 있다. 이로 인해 의료비와 간병비, 건강관리 비용이 지속해서 증가하고 있으며, 이는 은퇴 재정계획 수립 시 반드시 고려해야 할 핵심 요소로 부상하였다.
더불어, 충분한 자산을 확보하지 못한 채 과도한 소비, 사업 및 투자 실패, 사기 등의 요인으로 인해 재정 기반이 무너지는 ‘무전장수’ 사례도 증가하고 있다. 특히 부동산 자산에 과도하게 의존하고 연금 및 금융투자 준비를 간과한 경우, 노후 빈곤의 위험은 더욱 심화될 수 있다.
아울러 은퇴가 과거처럼 단일한 사건으로 이해되지 않고, 점진적이고 다단계적인 전환과정으로 인식되면서 기존의 생애주기 가설은 더 이상 현실을 반영하지 못하게 되었다. ‘은퇴 전환기’의 등장은 경력의 단절이 아닌 변화와 전환의 연속으로서 은퇴를 재정의하고 있다.
한편, 여성의 경우 평균적으로 남성보다 약 10년 정도 더 오래 사는 경향이 있으며, 이로 인해 배우자 사망 이후에도 독립적인 재정 기반을 유지해야 하는 기간이 상당히 길다. 이에 따라 여성의 노후준비는 더욱 절실하며, 더 세밀하고 장기적인 계획이 요구된다.
이와 같은 현실적 도전과 구조적 변화는 ‘은퇴설계 4.0 시대’의 필요성을 강하게 시사한다. 디지털 전환과 함께 지속 가능한 재정 전략을 기반으로 더 현실적이고 유연한 은퇴설계가 마련되어야 한다.
『은퇴 재무설계 바이블』은 이러한 시대적 변화를 반영한 새로운 개념과 용어를 제시하고, 효과적인 은퇴설계 방법론을 위한 핵심 키워드 30가지를 소개함으로써, 현대 사회에 부합하는 실질적인 은퇴 전략 수립에 기여한다.